Le principe est simple:

  1. Un internaute cherche à se faire prêter de l'argent. Il s'inscrit sur prosper.com (s'il est résident des USA), remplit son profil d'emprunteur exactement comme dans une banque (qui je suis, ce que je fais, mon ratio d'endettement, mes revenus annuels, la description de mon projet personnel lié à l'emprunt que je souhaite faire), et il indique le taux d'intérêt auquel il est prêt à emprunter de l'argent.
  2. Un autre internaute, en quête d'aventure, se visite prosper.com, aperçoit la proposition d'emprunt faite par le premier internaute, et trouve le taux proposé intéressant au regard du risque évalué, de la logique du projet, de la cote de crédit (fournie par plusieurs instituts extrêmement sérieux auxquels font en général appel les organismes de crédit), et décide de "bider" pour prêter l'argent ou une partie de l'argent demandé à un certain taux.
  3. Dès que la somme des "bids" atteint la somme totale demandée par l'emprunteur (ou la date indiquée pour la fin des enchères), Prosper.com calcule le taux moyen à partir des taux les plus bas proposés, et fait automatiquement la transaction en transférant l'argent que les prêteurs ont déposé sur leur compte "prosper.com" sur le compte bancaire de l'emprunteur.
  4. Chaque mois, la somme que l'emprunteur doit rembourser est automatiquement retirée de son compte bancaire, et distribuée aux différents prêteurs.

Je sais, cela semble très étrange... prêter de l'argent à de parfaits inconnus de manière non garantie semble aussi raisonnable que d'envoyer son crocodile domestique en vacances chez un maroquinier. Malgré tout, le systeme s'appuie sur quelques bases solides telles que:

  • l'accès direct au compte de l'emprunter par Prosper, pour effectuer des virements automatiques
  • la vérification de l'historique de crédit par les instituts accrédités tels Equifax
  • la "garantie morale" du remboursement par des groupes d'emprunteurs (ex: les pompiers volontaires de Sarcelles - dont l'historique de crédit et les défauts/retards de paiements sur Prosper sont accessibles aux prêteurs avant de bider)
  • la participation (pour Zopa.com tout du moins) d'entreprises de recouvrement, pour les cas difficiles...

Que cela soit bien clair, bien que je sois parfaitement ébloui par la brillance de cette mise en oeuvre du Web 2.0 appliquée aux prêts personnels, je ne cautionne ni ne recommande à personne de risquer quelque argent dans cette aventure, qui a malgré tout réussi à réunir une communauté de 110.000 prêteurs / emprunteurs, qui ont prêté 23 millions de dollars au total.

Je vais malgré tout me faire un plaisir de suivre de très près l'aventure de ces étonnants sites, afin de découvrir si la bonne volonté et les statistiques de crédit sont suffisantes pour permettre à ce genre de systèmes de fonctionner.

Serait-ce la fin du love money et des bas de laine de grand-mère?